民营医院与医疗险该如何融合在一起？

在我们的传统认知里，私立医院和保险的结合通常是和高端医疗险联系在一起的。私立医院由于其舒适的环境和周到的服务，满足了中高端客户日常就医需求；但在大病救治的医疗水平上，公立医院更有优势，民众也更加信赖公立医院。因此，像百万医疗险这类主打大病医疗保障而非高频就医体验的险种中，保障范围是局限在公立医院的普通部。随着我国医疗卫生体制改革的深化，私立医院中涌现出一批在专科领域能够和头部公立医院媲美的佼佼者，非公立医疗机构的现状和问题，探讨非公立医疗机构和百万医疗险融合的可行性建议。

非公医疗机构现状

1.1 市场概况

我国医疗机构的分类方式多种多样。需要注意，医院的不同分类方式之间会有交叉，比如公立医院都是非盈利性医院，而民营医院既有非盈利性又有盈利性医院，这两者的差异体现在医院的收费水平上。又比如，平日熟知的“三甲医院”是按照医院等级进行共三级十等划分，公立医院和民营医院都遵循这套分类标准。本文探讨的非公医疗机构主要指民营医院。

民营医疗是我国医疗体系中不可或缺的重要组成部分，大力发展民营医疗是我国医疗事业发展的必然趋势之一。我国医疗体系以公立医疗机构为主体，庞大、优质的公立医院网络为民众提供着完备的医疗服务，保障了民众的就医需求。但是，由于我国人口众多、区域发展相对不均衡、优质医疗资源过于集中等原因，优质公立医院负担过重，难以满足民众的就医需要。同时，随着经济的发展，人民生活水平不断提高，民众对医疗服务的需求也在不断提高。如何解决医疗领域的供需矛盾，在缓解公立医院压力的同时能够向民众提供更好的医疗服务，是我国医疗事业发展的重要内容。

民营医院作为一种多元化的医疗服务模式，具有紧跟市场需求、富于创新、灵活性强等天然优势。民营医院的发展，既能对公立医院为主的医疗体系形成有力补充，又能促进我国医疗资源的市场化流动；既缓解了公立医院的压力，又增加了医疗行业的整体活力，为民众提供了更加丰富的就医选择和医疗服务，对我国整个医疗行业的发展有着重大意义。

与此同时，我国蓬勃发展的资本市场也对民营医疗的发展起到了大力推动作用，而资本的认可也从侧面印证了我国民营医疗广阔的发展前景。

1.2 政策支持

任何行业的发展，既需要市场需求的支撑，也离不开国家制度的保障。近几年，我国积极出台多项政策，大力支持民营医疗发展。不断完善的国家政策为我国民营医疗的发展明确了定位、建立了制度、指明了方向。

1.3 经营问题

在市场需求、资本助力和政策支持的共同作用下，我国民营医疗得到了长足的发展，但行业快速发展的同时，也难免遇到一些问题，总结起来主要有以下两方面：

一方面，由于民营医院数量众多，医疗水平、服务质量、经营规范度参差不齐，行业内良莠并存，民众普遍对民营医院缺乏信任，整体评价不高。且早年间行业负面新闻频出，民众对行业的负面印象根深蒂固。虽然近几年，国家加强了对行业的管理，大力规范行业行为，行业整体面貌有所好转，但如何重新获取民众的信任，依然是困扰整个民营医疗行业的一大难题。

另一方面，民营医院虽然数量众多，但医院规模普遍较小，虽然数量是公立医院的两倍，但床位数仅为公立医院的40%，卫生技术人员数不到公立医院的30%。且目前民营医院多集中在医美、口腔、眼科、孕婴等偏消费类专科领域，重大疾病治疗的先进技术和学科建设还相对薄弱，与公立医院相比缺乏核心竞争力。

非公医疗机构与医疗险融合难题 

虽然非公医疗机构数量众多，且收入和数量保持高速增长率，但是医疗险产品对非公医疗机构的接受程度各不相同。

2.1 定价风险

医疗险的定价主要由住院率和住院费用两大因素。我们将理赔数据中的医院分为公立二级以上医院和其他医院（民营医院）进行分析。从住院费用看，民营医院的理赔金额呈现快速上升趋势，而且平均住院费用显著高于公立二级以上医院，这可能与民营医院管理水平和盈利目标等因素有关；从住院率看，既往有民营医院理赔的被保险人，后续治疗近一半仍去民营医院就诊，且理赔金额占比更高，这可能与民营医院能提供更好的就医环境、更便捷的床位触达有关。

2.2 经营风险

民营医院数量众多，分布广泛，管理精细度各不相同，因此某些医院出现了经营不规范、骗保问题等现象，对患者医治、医保运营等方面造成不良影响。

由此可见，民营医院的行业定位和自身经营是阻碍民营医院和医疗险的融合的主要难题。盲目将所有民营医院纳入医疗险势必会产生大量纠纷、提高运营成本；即使将民营医院范围缩窄在二级及以上也会面临成本增加的难题。因此，保险公司将民营医院与医疗险融合需要在风险可控的前提下寻找合适的平衡点。

非公医疗机构与医疗险融合思路

3.1 思路启示

目前百万医疗有一个非公医疗机构与医疗险融合的成功案例——质子重离子责任。这项责任为被保险人在上海质子重离子医院接受的质子重离子治疗费用提供报销保障，这里的上海市质子重离子医院,暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心，其强势学科就是对指定癌症提供质子重离子的放射治疗。

3.2 破局方法

受质重责任的启发，我们认为具有专业优势的民营医院适合作为民营医院与医疗险融合的破局点。这样的三方合作对被保险人、民营医院和保险公司都有极大好处。

选取在专科领域医疗水平高、市场信誉好的民营医院，开发“特定疾病+治疗方式”的保险责任加入百万医疗产品。借助医疗险的支付功能，打通被保险人的就医需求和民营医院先进的医疗资源，探索新场景下保险公司同医疗资源提供方的合作空间，为保险公司经营医疗险提供新思路。

非公医疗机构与医疗险发展畅想

市场对非公医疗机构的发展存在许多声音，比如承接特需服务与公立医院差异化竞争，比如借助医联体和医师多点执业的形式抱团取暖等。可以看出，挖掘特色和优势互补是民营医院发展的市场聚焦。如何寻找一种黏合剂将民营医院的优势聚沙成塔，我们认为未来商保支付可以作为一种尝试和探索。

民营医院的治疗领域各有特色，需要差异化对待和分析。比如有些民营医院专攻疑难杂症，患者来源广，但治疗费用高、社保报销低，患者存在支付缺口；有些医院专治某些急性病，患者来源有区域性和集中性，适合发挥民营医院床位数和医生多点执业的优势，为当地公立医院的分流压力。

同时，这些特色的治疗优势需要突破公立医院药占比的限制、需要与器械厂商合作使用先进疗法和材料、需要提供良好的医疗环境和医生的专业咨询，这些都造成了民营医院治疗费用高于公立医院的现象。商保利用其风控技术和支付特点，相信能够有效聚合双方优势、突出专业特色。

来源 ：健康界